Escolher entre aposentadoria por idade e aposentadoria por tempo de contribuição é uma das decisões mais importantes da sua vida previdenciária. Em 2026, com as regras de transição em pleno vigor, entender as diferenças pode significar milhares de reais a mais no seu benefício.
Entendendo as Duas Modalidades
Após a Reforma da Previdência de 2019, a antiga aposentadoria por tempo de contribuição foi extinta para novos segurados. Porém, quem já contribuía antes de 13/11/2019 ainda pode se aposentar por tempo de contribuição através das regras de transição.
Aposentadoria por Idade em 2026
A aposentadoria por idade é indicada para quem não conseguiu manter contribuições regulares ao longo da vida ou começou a trabalhar mais tarde.
Requisitos Atuais
| Requisito | Mulheres | Homens |
|---|---|---|
| Idade mínima | 62 anos | 65 anos |
| Tempo de contribuição (transição) | 15 anos | 15 anos |
| Tempo de contribuição (permanente) | 15 anos | 20 anos |
| Carência | 180 meses | 180 meses |
Vantagens
- Tempo de contribuição mínimo mais baixo (15 ou 20 anos)
- Regras fixas que não mudam com o tempo
- Ideal para quem teve carreiras interrompidas
- Não exige contribuições contínuas
Desvantagens
- Precisa esperar atingir a idade mínima (62 ou 65 anos)
- Valor do benefício geralmente menor
- Coeficiente de cálculo parte de 60% da média
Aposentadoria por Tempo de Contribuição em 2026
Disponível apenas para quem já contribuía antes da reforma, essa modalidade oferece a possibilidade de se aposentar mais cedo, desde que tenha um histórico contributivo extenso.
Regra por Pontos (2026)
A regra mais utilizada soma idade e tempo de contribuição. Em 2026, os requisitos são:
| Requisito | Mulheres | Homens |
|---|---|---|
| Pontuação exigida | 93 pontos | 103 pontos |
| Tempo mínimo de contribuição | 30 anos | 35 anos |
Regra da Idade Mínima Progressiva (2026)
Nesta regra, a idade mínima aumenta 6 meses a cada ano:
| Gênero | Idade em 2026 | Tempo de Contribuição |
|---|---|---|
| Mulheres | 59 anos e 6 meses | 30 anos |
| Homens | 64 anos e 6 meses | 35 anos |
Pedágio de 100%
Para quem quer o valor integral do benefício. Exige cumprir o dobro do tempo que faltava em novembro de 2019:
- Mulheres: 57 anos de idade + 30 anos de contribuição + pedágio
- Homens: 60 anos de idade + 35 anos de contribuição + pedágio
Pedágio de 50%
Disponível apenas para quem faltava menos de 2 anos para se aposentar em 2019. Exige cumprir 50% a mais do tempo que faltava, mas aplica o fator previdenciário.
Comparativo Direto
| Aspecto | Por Idade | Por Tempo de Contribuição |
|---|---|---|
| Idade mínima | 62 (M) / 65 (H) - fixa | Variável conforme regra |
| Tempo mínimo | 15 ou 20 anos | 30 (M) / 35 (H) anos |
| Quem pode usar | Todos os segurados | Apenas quem contribuía antes de 2019 |
| Valor do benefício | Geralmente menor | Pode ser maior |
| Flexibilidade | Menor | Maior (várias regras) |
Como é Calculado o Valor do Benefício?
O cálculo do benefício é igual para ambas as modalidades e segue a regra pós-reforma:
- Calcula-se a média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994
- Aplica-se o coeficiente: 60% + 2% para cada ano acima de 20 anos (homens) ou 15 anos (mulheres)
- O resultado é o valor da aposentadoria
Exemplo de Cálculo
Considere uma mulher com média salarial de R$ 3.000 e 32 anos de contribuição:
- Coeficiente base: 60%
- Anos acima de 15: 32 - 15 = 17 anos
- Adicional: 17 × 2% = 34%
- Coeficiente total: 60% + 34% = 94%
- Aposentadoria: R$ 3.000 × 94% = R$ 2.820
Valores em 2026
| Limite | Valor |
|---|---|
| Salário mínimo (piso) | R$ 1.621,00 |
| Teto do INSS | R$ 8.475,55 |
Qual Modalidade Escolher?
Aposentadoria por Idade é Melhor Se:
- Você começou a contribuir tarde na vida
- Teve muitas interrupções na carreira
- Não consegue atingir 30/35 anos de contribuição
- Começou a contribuir após novembro de 2019
Aposentadoria por Tempo de Contribuição é Melhor Se:
- Você já contribuía antes de 13/11/2019
- Tem histórico contributivo extenso (30+ anos)
- Quer se aposentar antes da idade mínima da regra por idade
- Busca o maior valor de benefício possível
Erros Comuns ao Escolher
- Não considerar todas as regras de transição disponíveis
- Esquecer de verificar períodos especiais (insalubridade, tempo rural)
- Não analisar o impacto do fator previdenciário no pedágio de 50%
- Ignorar contribuições antigas que podem estar faltando no CNIS
- Pedir aposentadoria sem simular antes
Como Analisar Seu Caso
Para tomar a melhor decisão, siga este passo a passo:
- Acesse o Meu INSS e baixe seu extrato CNIS
- Verifique se todas as contribuições estão registradas
- Identifique períodos especiais ou rurais
- Simule a aposentadoria no simulador do INSS
- Compare o valor do benefício em cada regra
- Considere quanto tempo falta para cada modalidade
- Avalie suas necessidades financeiras e expectativa de vida
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